كيف تمول مشروعك الصغير

[ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذه الصورة]

ليس هناك من شك في أن جميع
المشاريع الصناعية على مختلف مستوياتها، وسواء الجديدة منها أوالقائمة،
إنما تحتاج للتمويل المناسب والمهارات الإدارية الملائمة حتى تنمووتحقق
دخلاُ وربحا مقبولينً، وقد أصبح تطور المشاريع الصغيرة يشكل مفتاحاً مهماً
لخلق فرص العمل وللتنمية الاجتماعية والاقتصادية المتكافئة، وخصوصاً
بالنسبة للفئات والمجتمعات الفقيرة والأقل حظاً.

لا بد من الإشارة هنا إلى أن المؤسسات الصغيرة
والمتوسطة تحتاج إلى التمويل في فترات حياتها بدءاً بتأسيس المشروع
وانطلاقه، وأثناء تطويره وتنميته وتحديثه، وكذلك في حالة استعداد المشروع
أوالصناعة إلى الانطلاق نحوالأسواق التصديرية. وتحتاج المشروعات الصغيرة
والمتوسطة للتمويل في مجالات البحث والتدريب ومتابعة الأسواق ومسايرة
تطورات الإنتاج، إضافة إلى الحالات التي يتعرض فيها المشروع لأي حدث
استثنائي.

ويمكن حصر مصادر هذا التمويل في المدخرات الشخصية لمالك
المشروع أوإجمالي المدخرات العائلية، إضافة إلى الاقتراض من البنوك
التجارية في حالة الحاجة لذلك، أومن البنوك المتخصصة في توجيه التمويل
نحوقطاع معين، البنوك المتخصصة في تمويل القطاع الصناعي أوتمويل القطاع
الزراعي، أومن مصادر أخرى تتمثل عادة في مؤسسات الإقراض المتخصصة، وعادة ما
تكون هذه المؤسسات مدعومة من قبل الحكومة والجهات الرسمية.

والقطاع المصرفي في أي دولة في العالم يتكون من:

1- البنك المركزي: وهوالسلطة النقدية والمعنية بالإشراف والرقابة على الجهاز المصرفي.

2- البنوك التجارية:

يقوم النظام المصرفي في أي دولة على مجموعة من
المؤسسات التي يعتمد نشاطها على تجميع المدخرات المحلية لأفراد المجتمع،
ووضعها في متناول المشروعات والأشخاص الراغبين في الحصول على القروض، ويقع
على عاتق الجهاز المصرفي الذي يتكون من مجموعة من البنوك التجارية وبنوك
الاستثمار، مسؤولية كبيرة تتمثل في حفظ مدخرات أفراد المجتمع، وتوجيهها
نحوالاستثمارات في المشاريع الإنتاجية.
ومن مهام البنوك التجارية أيضاً
تقديم القروض القصيرة والمتوسطة الأجل إلى مختلف القطاعات الاقتصادية.
عادة ما تتدنى مساهمة البنوك التجارية في توفير التمويل للمشروعات الصغيرة
والمتوسطة، ولابد من إعادة التذكير هنا بأن البنوك التجارية عادةً ما تلجأ
إلى الإقراض قصير الأجل بصورة عامة ومتوسط الأجل نوعاً ما، هذا في الوقت
الذي تحاول فيه الابتعاد بقدر الإمكان عن توفير وتقديم الائتمان طويل
الأجل، ولذلك فإن المشروعات الصغيرة والمتوسطة تواجه صعوبات في الحصول على
التمويل من البنوك التجارية، ذلك أن تلك المشروعات تحتاج للائتمان طويل
الأجل الذي تفضل البنوك التجارية – على الأغلب – عدم اللجوء إليه، تخوفاً
من عدم قدرة هذه المشروعات على توفير الضمانات اللازمة التي يطلبها البنك.

ويمكن تفسير محدودية مساهمة البنوك التجارية المرخصة في توفير التمويل اللازم للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، بعدة عوامل منها:

- ارتفاع درجة المخاطر المصرفية المرتبطة بإقراض المشاريع الصغيرة والمتوسطة.
-
عدم قدرة هذه المشروعات على توفير الضمانات التقليدية اللازمة للحصول على
التمويل اللازم، وهذه الضمانات تعتبر من أهم متطلبات الحصول على الائتمان
من البنوك التجارية.
- حجم أرباح البنك التي قد تتأثر بفعل ارتفاع الكلفة الإدارية لإقراض المشروعات الصغيرة.
-
تحيز البنوك التجارية لصالح المشروعات الكبيرة، حيث يوجد بينها في أغلب
الأحيان روابط ومصالح مشتركة، وتأخذ هذه الروابط شكل الإدارة المشتركة
والملكية المشتركة، والصفقات المشتركة كذلك.
- وهناك عوامل أخرى، تتمثل
في عدم وجود معاملة تفضيلية للمشروعات الصغيرة والمتوسطة من البنوك
التجارية، سواء في سعر الفائدة أم فترات السداد، إضافة إلى ضعف خبرة
المنشآت الصغيرة في مجال إدارة الأعمال، وعدم الدراية الكافية بأساليب
التسويق، وعدم سلامة الهيكل التمويلي لهذه المنشآت مما يجعل رأس المال
المدفوع الظاهر في الميزانية ضئيلاً تحسباً للمساءلة الضريبية.
وعليه،
تتجه البنوك التجارية على الأغلب نحوتوجيه الائتمان للمشروعات الكبيرة،
وغالباً ما يتركز هذا في مجال الحسابات الجارية المدينة، والقروض البنكية
المجمعة، وكلاهما مستهدف نظراً لتدني مستوى المخاطرة فيهما.

3- مؤسسات الإقراض المتخصصة:

جاء إنشاء المؤسسات الإقراضية المتخصصة في معظم دول
العالم كرد فعل لتجنب البنوك التوجه نحوتوفير الائتمان طويل الأجل
للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، في الوقت الذي تركز فيه نشاطها الائتماني في
مجال القروض قصيرة الأجل، للحصول على الربح السريع. وعليه، كان لابد من
إنشاء مؤسسات تمويلية متخصصة تقدم التسهيلات الائتمانية المتوسطة وطويلة
الأجل لمختلف القطاعات الاقتصادية، وذلك وفقاً لشروط وأساليب محددة ومميزة
عن تلك المتبعة في البنوك، في محاولة للمساهمة في عملية التنمية
الاقتصادية، وإتاحة المجال أمام مختلف المشروعات الصغيرة والمتوسطة لتلعب
دورها المهم في الاقتصاد الوطني.

أ‌- المؤسسات والصناديق التمويلية:

غالباً ما تكون هذه المؤسسات حكومية أوشبه حكومية إلى
حد ما، تقوم الحكومات بإنشاء مثل هذه المؤسسات وتشجع على إقامتها لدعم
المشاريع الصغيرة والمتوسطة، والمساهمة في تطويرها عن طريق توفير التمويل
اللازم لها، والعمل على زيادة فرص العمل وتقليل حدة الفقر والبطالة.

ب‌- الصناديق والهيئات التطوعية والمنظمات غير الحكومية المحلية الأجنبية NGOs:

جاء تأسيس هذه الجمعيات والهيئات نظراً للحاجة الملحة
لتوفير الخدمات الاقتصادية والاجتماعية لمختلف أفراد المجتمع وشرائحه
العديدة وتتوجه هذه الجهات عادةً لقطاعات وفئات محدودة مسبقاً.

[ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذه الصورة]

106
مشاهدة ولا رد مشجع ؟.؟

» كيف تتوجه إلى جهة يمكن أن تمول مشروعك
» الصيغ الإسلامية لتمويل مشروعك الصغير
» تعرف على السلم التدريجي لتمويل مشروعك
» كيف تؤمن الاحتياجات المالية لمشروعك الصغير