الصيغ الإسلامية لتمويل مشروعك الصغير

د عقبة التمويل واحدة من المعوقات المهمة لقيام
المشروعات الصغيرة، فأصحاب هذه المشروعات عادة ما يكونون من المهنيين ولا
تتوافر لديهم مدخرات تمكنهم من إقامة مشروعاتهم، كما لا يوجد لديهم من
الضمانات التي يمكن تقديمها للبنوك للحصول بموجبها على قروض.

ومن جانب آخر فإن مصادر التمويل في صورة قروض بفائدة
ترهق هذه المشروعات، إذ تعد فوائد هذه القروض بمثابة تكلفة ثابتة ترهق كاهل
هذه المشروعات وتجعلها تفقد ميزة تنافسية مع المشروعات الأخرى من حيث سعر
منتجاتها، كما يتخوف عدد لا بأس به من الراغبين في إقامة المشروعات الصغيرة
من شبهة "الربا" التي تلحق بالقروض بفائدة، ومن هنا توجد مجموعة من
المميزات التي تجعل اعتماد أساليب التمويل الإسلامية واجبة التطبيق من أجل
النهوض بالمشروعات الصغيرة وبالتالي هناك صيغ إسلامية عدة يمكن من خلالها
تمويل المشروعات الصغيرة.

ـ عقد المرابحة :
عقد بيع بين طرفين يتضمن قيام أحدهما ببيع سلعة " أو سلع " للطرف الثاني
مقابل هامش ربح يضاف إلى الثمن الذي اشتراها به التاجر من السوق، وبعد أن
يتسلم الطرف الثاني السلعة يمكن أن يسدد ما هو مستحق عليه فورا أو على فترة
ملائمة من الزمن ، كما يجري الاتفاق بينهما.

ـ عقد السلم: عقد
بيع يتم بموجبه تسليم ثمن حاضر مقابل بضاعة آجلة موصوفة بدقة ومعلومة
المقدار كيلا أو وزنا أو عدا، وفائدته توفير قدر من التمويل للبائع
أوالمنتج حتى يقوم بتسليم البضاعة بعد فترة من الزمن يتفق عليها.

ـ عقد البيع الآجل:
عقد يتم بموجبه الاتفاق على تسليم بضاعة حاضرة مقابل ثمن مؤجل يتفق عليه
وعلى فائدته بحيث يتوفر قدر من التمويل للمشتري حتى يتمكن من دفع الثمن بعد
فترة من الزمن متفق عليها، وقد وضع الفقهاء المسلمون شروطا دقيقة لصحة هذه
العقود حتى لا يقع الاستغلال على أحد الطرفين ، ولكي تكون صافية تماما من
عنصر الربا.

ـ عقد الإجارة : عقد من
عقود البيع، إلا أنه بيع منفعة أو خدمة وليس سلعة مثل العقود الأخرى، وعقد
الإجارة يتضمن تحديد مواصفات العين المؤجرة، وتمكين المستأجر منها وتعهد
مالكها بصيانتها ، ولا يشترط على المستأجر ضمان العين المؤجرة إلا في حالي
التعدي والتقصير، وذلك خلال مدة وأجرة يتفق عليها طرفا العقد.

ـ عقد الاستصناع: هو عقد يتم بمقتضاه صنع السلع وفقا للطلب بمواد من عند الصانع بأوصاف معينة وبثمن محدد يدفع حالا أو مؤجلا أو على أقساط.

بالإضافة إلى وجود صيغ أخرى، يمكنها تموييل المشروعات
الصغيرة لمن يعجزون عن التعامل مع مؤسسات التمويل الرسمية أو غير الرسمية،
وهذه المصادر قائمة على الإحسان وأبوابه كثيرة منها القرض الحسن.

الدكتور" محمد عبد الحليم عمر" مدير مركز صالح كامل للاقتصاد الإسلامي.

» تعرف على السلم التدريجي لتمويل مشروعك
» كيف تمول مشروعك الصغير
» كيف تتوجه إلى جهة يمكن أن تمول مشروعك
» كيف تؤمن الاحتياجات المالية لمشروعك الصغير
» نشأة الفلسفة الإسلامية